夏心愉:当市场蛋糕变小,银行还是那么多家,“内卷”中的生死牌,怎么打?

2022年05月12日17:22      

  意见领袖/夏心愉

  开篇我们就先说句大白话吧,当经济周期变化,摆在银行业面前的问题,可能是从“僧多粥也多”,慢慢变成了“僧多粥少”。

  一头是供给,中国有4000多家银行(我们真需要这么多银行吗?);另一头是需求,经济下行时,市场需求难免会变疲弱,比如个人和企业的信贷需求就会降低,蛋糕变小。

  “僧多粥少”阶段,摆在银行们面前要解决的就是——靠什么抢粥,靠什么让手上的粥不被抢?

  一、

  先来说几种能在这个“内卷”阶段活得相对还算滋润的银行。

  1,大行抵御“内卷”的能力天然比较强。因为,一则人家网点多,业务全国铺开,抗风险能力天然高;二则人家客户基础好,和央企国企优质大客户那叫“门当户对”,风险来时最先收缩的肯定是小企业、小舢板;三则人家资金成本低,这意味着有调节贷款定价的余地啊,再说白一点,谁要用价格战抢客户,肯定抢不到大行头上。

  国信证券金融业首席分析师王剑用数据观察了行业走势,发现六大行存贷款的增量市占率在近几年里逐年上升,而被吞食得较严重的梯队,是股份制银行。

  2,地方龙头中小银行也还行。他们往往是“当地政府的手心肉”,这也好办,上,可以获取一些地方财政存款之类的支持一下;下,可以活络活络靠调度老关系客户们到了关键时刻“帮忙存款”支持一点,就也能过得去。

  3,零售转型早早立下了深厚根基的银行,换句话说,就是那些“护城河”深的。那些账户基础、客户基础、产品基础不是别的银行喊两年转型口号能抢得了、模仿得了的。银行业有一句话,叫,经济低速周期靠零售。因为零售收缩一般都比对公业务慢、平缓。

  4,是借鉴王剑老师所总结的,还有一批银行是找到了自己的细分领域,在某些领域做出了差异化优势,那就不用去和大行大资源正面硬刚了。王剑说了句大道理:“要有一技之长,才能立足市场。”

  扯句题外话,其实何止是银行呢,在这漫漫康波长尾的低速增长周期里,我们个人要活久见,不也是遵循一样的逻辑么。这些道理,往往很朴素,很真实。

  二、

  那余下的银行怎么办呢?“愉见财经”再来猜这么几种可能性。

  第一种可能性,就是难,无可避免地增速下滑,甚至利润下滑,甚甚至某些指标变成负数。但其实吧,真看开了,低增长几年也没啥,提前相应地也收缩下成本好了。实事求是。

  但怕的是什么呢?是对经济高速增长下拍脑袋定KPI的路径依赖过惯了,在这些周期还想蛮干。上头,KPI每年都以刚性的增速来定,但是总行战略又带不动,分行资源又搞不定,那到最后只能逼死基层。去年行业里闹大发的某股份制银行票据质押案,导致违规的原因当然有很多条,但其中之一,就是基层用这种办法在拉规模呀,套一次,存贷中收都增长一次呀。

  扭曲的KPI之下,就会有扭曲的操作。

  第二种可能性,差异化产品一时半会也做不出了,那就靠价格战抢呗。大行抢不过,那就抢跟自己差不离的呗;客户抢不到是吧?那就高薪把人家银行培养了多年的客户经理抢得来呗,然后用高薪做饵压业绩下去啊。

  这么干吧,拆开来单看问题也不大,甚至对客户而言短期看还有实惠。但合起来看,终会成为整个行业“哦多么痛的领悟”。因为这么搞到最后,破坏的是行业生态。

  “卷”得越来越厉害的恶果是啥?要么就是大家吃口饭越来越难,要么就是风控关越来越松,反正风险的雷都是滞后爆的,过两年再说了。

  第三种可能性,还怕,有极个别银行,其实已经处于,我觉得就像飞机引擎熄火后靠空气涡轮往前继续滑着飞了。什么概念呢,就是,你看他每年还在放贷还有存款吧,但仔细看看,借新还旧的占了相当比例,不给续贷就坏账了;新增客户,弄了半天是老客户的新融资平台,新马甲;存款,好多还是贷款客户帮个忙所谓派生的……

  三、

  文章最后一部分咱们来说正能量的。银行是顺周期行业,同时还要担负起社会责任,乃至让利支持实体,所以在这一阶段,难一点,在所难免。

  但有时候,有这样一个相对艰难的阶段逼一逼,真不是坏事儿。

  就像前10年,突然来了个把互金巨头逼银行,当时大家也阵痛啊,存款也“搬家”啊,但各家银行数字化时代的产品和服务能力,不是真的被逼出了大飞跃嘛,现在互金被规范归位了,成长的是银行们啊。

  再早年,中国的银行业经历过更难的日子,还被说成“技术性破产”,但那些岁月逼出了大刀阔斧的改革,我们引资引智引战投上市,市场化国际化开天辟地,然后恰恰迎来了黄金岁月。

  我始终相信中国经济的韧性,相信中国银行家的智慧。前些年我们拆弹、降风险、去杠杆、压力测试,放到今天来看,其实已经做好应对。此外,也许在未来这个过程中,平稳地兼容合并些小银行,不以量取胜而以质取胜,或许也是好事一桩。

  办法总比困难多,分娩孕育新生。

  (本文作者介绍:财经评论员、主持人,中国中小企业协会专委会研究员,上海金融青联委员。微信公众号:愉见财经。)

责任编辑:李琳琳

  新浪财经意见领袖专栏文章均为作者个人观点,不代表新浪财经的立场和观点。

  欢迎关注官方微信“意见领袖”,阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号,选择“添加朋友”,输入意见领袖的微信号“kopleader”即可,也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。

意见领袖官方微信
分享到:
保存  |  打印  |  关闭
网络文学盗版一年损失近60亿 侵权模式“花样百出” 香港诊所被曝给内地客人打水货疫苗 给香港人用正品 铁路部门下发买短补长临时办法:执意越站加收50%票款 优速快递董事长夫妻双双身亡 生前疑似曾发生争执 澳大利亚房价暴跌:比金融危机时还惨 炒房团遭赶走 五一旅游前10大客源城市:上海北京成都广州重庆靠前 五一假期国内旅游接待1.95亿人次 旅游收入1176.7亿 华为正与高通谈判专利和解 或将每年付5亿美元专利费 游客在同程艺龙订酒店因客满无法入住 平台:承担全责 花650万美元进斯坦福当事人母亲发声:被录取后捐的款
##########
<ins id='jqDpBv'><legend></legend></ins><xmp id='oDX'><fieldset></fieldset></xmp>
    <ins id='sREP'><b></b></ins><listing id='rFJa'><marquee></marquee></listing>
      <bdo id='CRbCHWE'><bdo></bdo></bdo><bdo id='AsMffqH'><em></em></bdo><bdo id='WK'><legend></legend></bdo>
        <var id='cNuBCk'><u></u></var><legend></legend>
        <blink id='jMfDelDC'><xmp></xmp></blink>
            <s id='pqdniJl'><sup></sup></s><small id='KcoDh'><strike></strike></small>